• Почему страховщик отказывает в выплате
• Мотивы отказов
• Обжалование оценки
• Как обжаловать страховую выплату
• Этапы обжалования занижения страховой компенсации или полного отказа
• Задержка страховых выплат

Заключение договора страхования не гарантирует получения страховой выплаты вообще или даже частично. Это касается не только КАСКО или ОСАГО. Часто возникают ситуации, когда не выплачивают страховку по полисам на возмещение имущественных потерь, причинение вреда здоровью и жизни.

Почему страховщик отказывает в выплате

Страховая компания (СК) – коммерческое предприятие и каждая выплаченная сумма для них убыток. Поэтому страховщики находят массу причин для отказа. Разобраться самостоятельно в хитросплетениях законодательства по страхованию трудно.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 (редакция 20.07.2020) в ст.10 п.3 говорит, что СК могут отказать в компенсации только по причинам, указанным в федеральном законодательстве и в договоре страхования. Но компании ищут и находят лазейки, юридические зацепки для отказа. А правовая неграмотность страхователя им помогает.

Мотивы отказов

Если нет страховых выплат или они занижены, добиться справедливого возмещения может только юрист, специализирующийся на страховом деле. В российском праве для страховщиков разработаны законы прямого и непрямого действия. Самому знать все параграфы актов и уметь пользоваться ими сложно. Если отказывают в выплате страховки, желательно обратиться в юридическую фирму. Выигрывается более 96% дел, а услуги юристов тогда оплачиваются страховой компанией.

Типичные отказы по полисам страхования:

• мотивированный – частой причиной становится нарушение страхователем правил или отсутствие страхового случая;
• аргументированный договором страхования – обман от страховщика строится на пунктах, противоречащих законодательству;
• неправомерный – используется при маленьких суммах страховых выплат в расчете, что страхователь не будет обращаться в суд из-за незначительной суммы.

Кроме юридически отказных оснований, страховщики часто занижают сильно возмещение по КАСКО или ОСАГО на основании Положения о единой методике определения расходов на восстановление автомобиля № 432-П от 19.09.2014г. В нем часто встречается слова «предполагаемом», «минимальном». То есть сумма ремонта или замены остается на усмотрение оценщиков.

Обжалование оценки

Оспорить сумму оценочного  акта, увеличить страховую выплату для полного возмещения ущерба после ДТП или вандализма может только юридически подкованный человек. Но обычные страхователи часто не обладают достаточными знаниями и опытом спора с СК. Результатом обращения в суд без адвоката, практикующего в страховом праве, будет отказ в иске.

Юристы страховщиков обязательно найдут обоснованные мотивы отказа, используя законы непрямого действия и другие правовые акты. Но через юридическую фирму можно не только добиться справедливого возмещения ущерба, но и наказать недобросовестную страховую компанию.

Пленум Верховного суда в постановлении №17 от 28.06.2012г. ужесточил санкции к нечестным СК. В случае доказанного занижения компенсации можно взыскать штраф в размере 50% от недоплаченной суммы. Плюс на страховщиков стал распространяться Закон о защите прав потребителей в главах I, III, IV. Это особенно касается пострадавших в ДТП с теми, кто оформил ОСАГО. Страховые компании часто отказывают им в возмещении, опираясь на то, что договор страхования заключен с другими лицами.

Как обжаловать страховую выплату

Претензии к страховщикам строятся только на письменном отказе. Для принятия решения в законе № 40-ФЗ установлены разные сроки для каждого страхового случая в календарных днях за исключением праздничных:

• 15 – после обращения по причинению вреда жизни в ДТП (п.8 ст.12);
• 20 – на восстановление автомобиля по ОСАГО (п.21 ст.12).

По личному, имущественному страхованию и КАСКО страховщики указывают периоды в договорах. Все СК назначают собственный срок. Чем крупнее компания, тем меньше дается дней для рассмотрения заявления клиента.

Страхователи также обязаны подавать заявления о наступившем страховом случае в ограниченный промежуток времени. Он обозначается договором или законодательно. Одна из частых причин, когда страховщик отказывает в выплате возмещения – пропуск срока обращения.

Этапы обжалования занижения страховой компенсации или полного отказа

Первый шаг после получения отрицательного решения – проверка основания отказа. Если возникли сомнения в правомерности причин, то желательно проконсультироваться с юристом. Кроме обязательных договорных пунктов, СК часто включают собственные условия. Они не всегда соответствуют законам.

Даже если кажется, что в выплате отказали аргументировано и обосновано, юридическая помощь не помешает. Часто после внимательного изучения событий и фактов находятся поводы для опротестования решения страховщиков.

Найти и оспорить неправомерные обстоятельства в договоре может только адвокат, имеющий достаточно практики в страховых спорах. Он также составит досудебную претензию. На ее основании компания, возможно, изменит решение и выплатит компенсацию ущерба. Одновременно юрист поможет предотвратить обман от страховщика через Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР), ФССН, РСА и Роспотребнадзор.

Если мировое соглашение не получилось, придется составлять исковое заявление в суд. Постановление Пленума Верховного суда утвердило правило подачи исков к страховым компаниям по месту жительства клиента (п.22). Отказать в приеме заявлений на основании пп.2 п.1 ст. 135 Гражданского кодекса не могут.

Задержка страховых выплат

Второе частое нарушение СК своих обязательств перед клиентами – волокита с выдачей денег. Мотивом может быть пункт договора с указанием срока в рабочих днях или другие причины. Но законодатель установил именно календарные дни. Страховщикам выгодно оттягивать момент перечисления компенсации:

• инфляция обесценивает рубль и возмещение обойдется дешевле;
• страхователь неправильно составит исковое заявление и суд откажет в требованиях;
• клиент не будет ввязываться в судебные тяжбы из-за незначительности суммы, а таких случаев бывает много и страховые компании сохраняют свою прибыль.

Но когда не выплачивают страховку более 2 дней, надо писать претензию. Тем более, что по закону неустойка 1% за каждые сутки задержки.

Другой повод для оттягивания выплаты – требование недостающих документов. Законодательно установлен перечень документации для получения страхового возмещения. О недостаточном количестве или неправильном оформлении страховщики должны информировать в течении 3 рабочих дней.

По добровольным видам страхования (КАСКО, имущество, жизнь и здоровье) компании могут устанавливать в договорах свой комплект документации. Но не всегда есть возможность его собрать.

Если нет страховых выплат в разумные или установленные сроки, срочно обращайтесь в суд. За время затягивания СК может быть признана банкротом. Тогда компенсация отменяется. Исключение – ОСАГО, по полису будет рассчитываться государство.

Если не хватает опыта и знаний для самостоятельного решения вопросов со страховщиками, желательно обратиться к юристам с практикой в этой области. Они помогут получить справедливое возмещение ущерба по полисам плюс денежную компенсацию за задержку или отказ.