• Законодательная база
• Ставка по кредиту и особенности ее расчета
• Скрытые платежи, комиссии, штрафы
• Передача задолженности третьим лицам
• Изменение условий договора банком в одностороннем порядке

По закону, каждый совершеннолетний гражданин Российской Федерации может обратиться в финансовую организацию и взять займ. При этом законодательные органы постарались учесть интересы всех сторон и защитить права как граждан, так и финансовых организаций – банков, МФО, МКК и т.д. Однако на практике граждане практически беззащитны перед кредиторами. В результате этого даже небольшой кредит может принести серьезные проблемы.

Законодательная база

Деятельность банков и других финансовых организаций в России регулируется федеральным законодательством, а именно:

• ФЗ №395-1 «О банках…» от 02.12.1990 года;
• ФЗ №102 «Об ипотеке…» от 16.07.1998 года;
• ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности…» от 02.07.2010 года;
• ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)…» от 21.12.2013 года.

Кроме этого в своей работе банки руководствуются положениями и инструкциями Центрального Банка, Налоговым кодексом, рекомендациями ФАТФ, а также другими законами и подзаконными актами.

Обычным гражданам (физическим лицам) из перечисленных нормативно-правовых актов стоит обратить внимание на ФЗ №353от 21.12.2013 года. В этом законе прописываются такие нормы, как формула расчета полной стоимости кредита, предельное значение размера штрафных санкций, право банка на передачу задолженности третьим лицам. Рассмотрим перечисленные нормы закона о потребительском кредите по пунктам.

Ставка по кредиту и особенности ее расчета

Когда клиент обращается в банк, ему предлагают ставку, рассчитанную исходя из размера доходов заемщика, его кредитной истории, суммы кредита, периода займа и других факторов. При этом заемщику могут предложить на выбор аннуитентный или дифференцированный платеж. В первом случае размер переплат будет больше, но зато платежи будут равными. Это значит, что каждый месяц заемщик будет выплачивать одинаковые суммы. Во втором случае размер выплат будет постепенно сокращаться.

Первый подвох скрывается именно здесь. Обычно банки предлагают такие схемы выплаты кредита, в которых заемщик сначала выплачивает проценты, а только потом – тело кредита (саму сумму займа). Это значит, что фактическая задолженность перед банком не снижается. Законом такая схема выплаты кредита не запрещена. Поэтому перед заключением договора лучше проконсультироваться с юристом, предусмотреть все риски и отказаться от невыгодных условий кредитования.

Страхование займа

Еще один подвох кредитования скрывается в страховании займов. Согласно российскому законодательству, выбор и оплата страховки – это добровольное решение заемщика. Однако большинство банков так или иначе навязывают страховку. Это делается тремя способами:

• Клиентам обещают снижение ставки по кредиту при условии заключения страховки;
• Клиентам говорят, что банк отказывает в кредитовании без страховки;
• Соглашение на страховку включают в текст договора автоматически.

По факту, страховка только повышает кредитную нагрузку и не несет практической ценности. Намного выгоднее оформить добровольное страхование отдельно и предусмотреть в договоре страхования все риски. Практика показывает, что оформленная в банке страховка не помогает заемщику или членам его семьи в случае форс-мажорных ситуаций. Обычно банк объявляет такую ситуацию нестраховым случаем.

Скрытые платежи, комиссии, штрафы

В соответствие с требованиями закона о потребительском кредите, размер штрафных санкций за просроченные платежи не должен превышать 20% от суммы задолженности в год либо 0,1% в день. Эта норма не касается только ипотечных кредитов. Размер штрафов по таким кредитам рассчитывается в соответствие с требованиями, указанными в ФЗ №102 «Об ипотеке».

На практике в тексте договора о потребительском кредите часто указываются дополнительные штрафы и пени. Особенно это касается кредитных карт и карт рассрочки. Так, например, один из ведущих российских банков ХоумКредитБанк выпускает карту рассрочки «Свобода», в которой автоматически подключены платные услуги. Если клиент банка не откажется от них сразу при получении карты, уже через месяц ему придется выплатить штраф в размере 590 рублей, а на сумму долга будет начислено 34,9% комиссии. Такие условия кредитования прямо противоречат закону о потребительском кредите. Однако стоимость судебных издержек обычно выше, поэтому клиенты банка не оспаривают штрафы и скрытые платежи, а просто их оплачивают.

Чтобы не столкнуться с такой проблемой, нужно перед получением кредита либо банковской карты с кредитным лимитом проконсультироваться с юристом. Он изучит текст договора и расскажет обо всех «подводных камнях».

Передача задолженности третьим лицам

Закон о потребительском кредите позволяет банкам сотрудничать с коллекторскими компаниями и перепродавать право на истребование задолженности третьим лицам. На практике это выглядит так: заемщик берет кредит и частично его выплачивает. Через определенный промежуток времени финансовое положение заемщика ухудшается, и он перестает выплачивать кредит. Банк перепродает долг за условные 80% от задолженности коллекторскому агентству. Эта компания в свою очередь ожидает, пока поверх основной суммы долга будут начислены проценты за просрочку и начинает требовать с заемщика выплату 120-140% от суммы долга и более.

По закону коллекторы обязаны представляться, называть название своей компании, общаться с заемщиком только лично либо по телефону. При этом есть ограничение на время такого общения. В будни коллекторы имеют право беспокоить должника с 8 утра до 10 вечера, по выходных – с 9 утра до 8 вечера. Угрозы, попытки воздействовать на должника через родственников и знаком, порча имущества и другие противоправные действия со стороны коллекторов запрещены. Однако по факту они наносят значительный моральный и материальный ущерб, а сотрудники правоохранительных органов крайне неохотно пресекают такую деятельность.

Изменение условий договора банком в одностороннем порядке

Многие банки в тексте договора о кредитовании указывают, что условия договора (процентная ставка, размер выплат и т.д.) могут измениться в соответствии с политикой банка. Это противоречит статье 310 Гражданского кодекса РФ. В данном случае следует настаивать на исключении данного пункта из договора либо же подавать исковое заявление в суд с данным требованием (если договор уже был заключен).

При возникновении любой сложной ситуации с банком стоит как можно раньше обратиться за юридической помощью. На этапе выбора кредита юрист поможет спрогнозировать риски и сравнить разные условия кредитования. Если же договор уже заключен и банк действует неправомерно, юрист поможет составить иск либо другую документацию, собрать доказательства, представить интересы в суде и других инстанциях, найти другие варианты решения проблемы.